İhtiyaç Kredisi Nedir?
İhtiyaç kredisi, bireylerin kişisel ihtiyaçlarını karşılamak için bankalardan kullandıkları teminatsız tüketici kredisidir. Ev taşıma, tatil, eğitim, sağlık giderleri veya beklenmeyen harcamalar gibi pek çok amaç için kullanılabilir.
Taksit Hesaplama Formülü
Aylık taksit tutarı, eşit taksitli (anuiti) yöntemi ile hesaplanır:
T=A×(1+r)n−1r×(1+r)n
Burada:
- T = Aylık taksit tutarı
- A = Anapara (kredi tutarı)
- r = Aylık toplam faiz oranı (BSMV ve KKDF dahil)
- n = Toplam taksit sayısı (ay)
BSMV ve KKDF Nedir?
İhtiyaç kredilerinde faiz tutarı üzerinden iki ayrı vergi alınır:
BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi)
- Faiz tutarı üzerinden %15 olarak alınır
- 6802 Sayılı Gider Vergileri Kanunu kapsamında uygulanır
- Bankacılık işlemleri üzerinden devlete ödenen bir vergidir
KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu)
- Faiz tutarı üzerinden %15 olarak alınır
- Tüketici kredilerinde tasarrufları desteklemek amacıyla alınır
- Bakanlar Kurulu kararı ile oran değiştirilebilir
Toplam Maliyet Oranı
Efektif faiz oranı olarak da bilinen toplam maliyet oranı (APR), vergiler dahil gerçek yıllık maliyeti gösterir:
rtoplam=rfaiz×(1+BSMV+KKDF)
Yıllık maliyet oranı:
APR=(1+rtoplam)12−1
Örnek Hesaplama
| Parametre | Değer |
|---|
| Kredi Tutarı | 100.000 ₺ |
| Aylık Faiz Oranı | %2,5 |
| Vade | 12 ay |
| BSMV | %15 |
| KKDF | %15 |
Hesaplama:
- Toplam aylık oran: 2,5%×(1+0,15+0,15)=3,25%
- Aylık taksit: 100.000 × 0,03 × (1,03)¹² / ((1,03)¹² - 1) = 10.046,21 ₺
- Toplam ödeme: 10.046,21 × 12 = 120.554,52 ₺
- Toplam faiz + vergi: 20.554,52 ₺
Dikkat Edilmesi Gerekenler
Önemli: Kredi maliyetini değerlendirirken sadece faiz oranına değil, BSMV ve KKDF dahil toplam maliyet oranına (APR) bakın.
- ✅ Farklı bankaların APR oranlarını karşılaştırın
- ✅ Erken ödeme koşullarını öğrenin (bazı bankalar ceza uygular)
- ✅ Sigorta masraflarını ayrıca sorun (zorunlu değildir)
- ✅ Masraf ve komisyon oranlarını kontrol edin
- ⚠️ Ödeyebileceğinizden fazla taksit üstlenmeyin
- ⚠️ Vadeli mevduat faizi, kredi faizinden düşükse erken ödeme düşünün
Kredi Puanı ve Faiz Oranı
Findeks kredi notunuz, bankanın teklif edeceği faiz oranını doğrudan etkiler:
| Kredi Notu | Risk Seviyesi | Beklenen Faiz |
|---|
| 1500-1900 | Çok Düşük | En düşük oran |
| 1100-1499 | Düşük | Ortalamanın altı |
| 700-1099 | Orta | Ortalama oran |
| 0-699 | Yüksek | Yüksek oran veya ret |
Konut almak için Konut Kredisi Hesaplama, araç almak için Taşıt Kredisi Hesaplama, ticari ihtiyaçlarınız için Ticari Kredi Hesaplama, yatırım hesaplamaları için Bileşik Faiz Hesaplama araçlarımızı kullanabilirsiniz.